金流篇（三）如何向銀行申請線上刷卡

申請線上刷卡必須有的準備
目前市場上提供線上刷卡的機構主要是銀行，除了扮演收單單位的角色之外，銀行通常會選擇一家系統廠商合作共同開發系統，以提供申請的店家線上授權的付款閘道（Payment Gateway）。一個正常運作的線上刷卡收款機制，主要有幾個層面必須配合，整理如下：

【系統】
一、在你的網站系統上，連結線上刷卡的主機必須安裝SSL，以確認在刷卡流程一開始就進入資料加密的保護。

二、在網站上清楚揭示付款方式以及有關網路購物的各項必要說明。揭示的內容至少包含以下各點：
‧對商品或服務之完整說明及價格（並說明交易幣別及有無額外稅賦，幣值以台幣為主）。
‧銷貨政策（例如銷售國之限制或使用之幣別或銷售對象年齡限制）。
‧交易條件（含商品遞送方式、運費計算、交貨時間、訂單及發票處理規定等）。
‧付款機制符合 SSL 之規定。
‧退貨/退款說明〈含是否有免費鑑賞期，如有免費鑑賞期者並列明其期限〉。
‧特約商店及客戶服務資料（特約商店名稱、營業地址、E-mail address、電話號碼、傳真號碼、以電話或電子郵件連絡之服務窗口等）。
‧遵守個人資料保護法，保護客戶交易資料。

【後勤】
一、財務部門需要有專責人員每天進行線上刷卡的結算與請款作業。提供線上刷卡的系統廠商會提供管理介面，與銀行進行連線，當店家的專責人員進入系統介面，開始每筆款項的結帳與請款作業時，系統就會將資訊傳輸到銀行端，做即時的資訊更新。

二、年度與國稅局對帳作業。每筆刷卡金額國稅局會要求提示相關的發票憑證，公司的財會人員在作業上應有所準備。

申請資格的限制
有心申請刷卡業務的經營者，首先要就申請資格與實際需求做評估。由於銀行對於線上刷卡的風險考量，通常就發卡銀行本身政策、單筆額度、刷卡頻率與持卡人的過去紀錄都會設定參數，一般而言線上刷卡的通過比率較實體刷卡金額為低，因此建議申請時，可以先從實體刷卡（因為銀行成本考量，傳真刷卡通常是申請門檻最低的模式）開始，在正常使用一段時間累積信用後，銀行可能對原有特店提供線上刷卡申請服務。若店家本身規模符合銀行要求標準之法人申請門檻，建議可以直接向銀行申請；若是資格未達標準或是以自然人的身份申請，則只能向代收代付廠商申請。

申請刷卡業務，銀行通常稱為網路特約商店或收單業務，取得聯繫窗口後，可直接向窗口約訪時間，取得必要的服務。銀行在接受申請後，會經由配合的系統廠商提供一組測試帳號，店家可向系統部門或系統供應商確認是否提供相關服務或具備相關技術。若無法提供相關服務，建議直接委交專業系統廠商提供服務，以免浪費時間與成本。通常從申請到測試建置完成大約需要7到14個工作天。

申請加入網路特約商店時，須檢附之文件各家銀行約略不同，不過大體都包含以下幾種證件：營利事業登記證影本、登記負責人身分證影本、公司主要產品內容說明、財務報表（損益表與資產負債表）、401報表以及主要銷售商品內容、網站說明等相關網頁文件資料。

線上分期付款的申請
所謂線上分期付款是由銀行提供即時線上授權，由店家設定分期期數，消費者在網路介面依照提供的期數選定後，即可完成交易。在結算時，銀行扣除分期手續費後一次撥款給店家，對於店家而言，除了可一次拿到整筆款項，通常在導入分期後也可提高營業金額。目前市場上已陸續有銀行開始提供此一服務，其中比較常見的中國信託與聯邦銀行已完成所有系統測試與建置作業，在招商上也顯得比較積極。中國信託銀行是最早推出線上刷卡分期服務的銀行。而聯邦銀行則在最近推出線上紅利積點及時扣抵的附加服務。

店家在申請線上分期付款時，通常有3、6、12、18、24、36期可以選擇。線上分期與一般線上刷卡最大差異除了手續費成本不同外，分期付款目前無法接受分單銷退的申請動作，也就是說當消費者一次買了多樣商品，並且選擇用分期付款支付時，後續產生銷退的需求時，可能就是整筆一次刷退，而無法接受單筆申請。因此店家在申請時要向銀行詢問清楚相關規定，以免屆時產生不必要的問題。